支付體系運行總體情況介紹，現代支付體系的發展趨勢如何
分類: 問答
常識詞典
編輯 : 常識
發布 : 04-02
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筆者現在專做支付，所以開一個支付欄目。從支付產品經理開始，到基本的名詞概念，再到具體的產品邏輯實踐，到最難的清結算，和大家一起通過積累，慢慢看到整個支付體系的全貌。以下內容來源于自己看過的很多篇文章，按照自己的理解，修改后重新組合，搭建知識體系架構。 支付已像空氣一般滲透了人們生活的方方面面，大大小小的經濟行為都無法離開支付，從而支付產品經理也在互聯網的浪潮中，逐漸成為各行業的標配崗位。 公司要盈利，就需要有交易，有交易就需要收錢。我剛開始接觸支付時，一心撲在電商上，后來才知道支付是通往金融的鑰匙，放貸還款也需要通過支付，重要性不言而喻。 在支付領域本身方向上，也有更細的崗位劃分，如支付渠道產品經理，交易產品經理、支付結算產品經理、支付風控產品經理等。就支付系統的復雜度而言，每個模塊可能都需要2年左右的實踐經驗才能基本摸透，如要完全吃透某個模塊，一是需要個人的努力，二離不開公司業務的發展帶來的實踐經驗，兩者缺一不可。 一、支付產品經理分類 我個人理解將支付產品經理分為兩類： 1. 第三方支付或第四方支付公司的支付產品 無論是第三方支付還是第四方支付其實都是市場需求推動的結果，總得來說都是為了提高效率。 第三方支付承接商戶和銀行，常見支付寶和微信。銀行沒有那么多時間去一個個對接大大小小的電子商務平臺。反過來，一個電子商務公司，要去接入全國那么多家銀行系統，從投入成本上來說也不現實。 第三方支付公司的出現解決了這個問題，我幫你對接所有銀行，你只需要接我一個就行了。反過來對銀行也一樣，只要系統和一家第三方支付公司對接，就可以實現為多家電子商務公司的用戶提供金融服務。 目前第三方支付市場里，支付寶和財付通兩大巨頭已占據將近80%的市場份額。而排名前十的支付機構又占了全國90%左右的交易量。這些支付機構包括： 財付通 支付寶 京東錢包 銀聯云閃付 翼錢包 百度錢包 Apple pay 移動和包 蘇寧支付 易寶支付 第四方支付，也即聚合支付，如線下付款時，收銀員拿著掃碼槍掃你的支付寶或者微信碼，常見如收錢吧。 是商家和第三方支付機構的連接橋梁，為商戶提供了一個可以統一各種主流支付渠道的聚合支付產品，無論是微信、支付寶、京東支付、百付寶、銀聯等，方便用戶付款；又可以方便商戶進行賬單管理與核對，不用多渠道對賬。 2. 互聯網金融、電商平臺等一定需要專業的支付結算產品經理 公司發展一般分階段。 第一階段：公司在業務發展初期的時候接入支付，最多也就1-2個渠道，并且這時候主要是為了驗證業務的可行性，所以很多公司這時候支付模塊并沒有拆分出來，耦合在業務系統里。現在很多公司考慮到未來支付的擴展性和賬務等問題，已經開始招專業的支付人才來做這事。 第二階段：在這個階段業務已經有一定規模，支付已經成為業務支撐系統當中重要的一環，此時還需完善支付系統的一系列功能，如會員系統（賬戶系統）、交易系統、資金系統、渠道路由系統，還涉及用戶端、商戶端、整個支付清算對賬體系等，沒相關背景的產品經理是搞不定的。 第三階段：發展到這個階段，已經不僅僅只是為公司業務提供收單支付服務了更多的會做一些延展性的服務比如說對商戶的供應鏈金融、對用戶的分期貸款等服務。 二、進階路徑 初級：接入支付方式和支付渠道，提供產品層面方案，比如實名、綁卡、支付、提現等； 中級：整合渠道，設計路由系統、對賬系統等； 高級：熟悉政策法規，設計支付結算底層系統，如賬戶體系、記賬系統、風控系統等。 雖然同為互聯網產品經理，作為支付產品經理與其他偏內容、體驗導向的互聯網產品經理（例如微博、門戶、SNS等）在技能有很多不同。 最大的差異在于：支付產品經理需要較強的邏輯思維能力，并對后端系統技術實現有一定的理解。 主要原因在于支付系統最為麻煩不在于前端的用戶體驗，而是后端復雜業務邏輯。如果不理解已有系統的需求場景、實現邏輯、局限性、約束，那最終產品經理只能淪落為需求的傳聲筒。這也是為何諸多支付公司的技術同學們總覺得產品經理可有可無（雖然偏妥，但也不無道理）。 因此，好的支付產品經理，都是坑里爬出的勇士。才了解到《支付系統設計白皮書》作者說自己做支付自學了會計。 三、知識架構 支付原理&產品設計。學習支付整套產品設計流程和原理，例如收銀臺等頁面和流程，下單、支付結果通知、退款等基本支付接口，系統信息流和資金流如何扭轉。國內很成功的微信和支付寶接口必讀；當然正常的流程只是支付產品很小的一部分，異常流程往往更重要，如掉單、重復支付等； 合規政策。了解金融管理部門法律法規，避免二清反洗錢，了解自己的業務需要的資源，在產品策劃的過程中避免違規； 風控體系。除了常見用戶側異常例如網絡問題，支付產品的風控龐大得多，需要考慮的有信息存儲和安全，用戶安全等級，銀行系統問題甚至黑客攻擊，如何防范和應對； 財務對賬系統。因為直接涉及到錢，支付產品的糾紛往往更嚴重，因此設計完整和齊全的客服體系，照顧到各種異常情況，確保有應對方案。 會計基礎。由于作為支付的產品經理，很難不涉及到記賬問題。實際上，了解清楚會計的基本原理、記賬規則、科目設置等內容即可，不會超出《會計從業資格》這個范圍； 四、學習方法 多體驗競品的產品流程和分析其行業解決方案，擴大知識面及視野； 支付偏技術，強邏輯，多閱讀接口文檔進行深層次了解，思考產品設計時知道技術上大致怎么實現，達到和技術溝通無障礙。多參與技術實現細節的討論中，不恥下問，向技術了解系統實現邏輯； 在日常產品設計中，對自己高標準要求，不要以傳聲筒或撒手掌柜的標準來要求自己。在產品方案中，強迫自己寫清楚產品業務用例的實現邏輯； 積極參與運營日常問題處理，從問題入手，進而熟悉所負責產品的行業需求、業務邏輯、問題、行業知識； 自主學習會計等學科、了解政策等規范。 鑒于上，需要學習和提高的地方很多，個人覺得做支付產品有一定門檻，不過有門檻才有競爭力。道阻且長，我剛上路，與君共勉。
