支付體系運行總體情況介紹，現(xiàn)代支付體系的發(fā)展趨勢如何
分類: 問答
常識詞典
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筆者現(xiàn)在專做支付，所以開一個支付欄目。從支付產(chǎn)品經(jīng)理開始，到基本的名詞概念，再到具體的產(chǎn)品邏輯實踐，到最難的清結(jié)算，和大家一起通過積累，慢慢看到整個支付體系的全貌。以下內(nèi)容來源于自己看過的很多篇文章，按照自己的理解，修改后重新組合，搭建知識體系架構(gòu)。 支付已像空氣一般滲透了人們生活的方方面面，大大小小的經(jīng)濟行為都無法離開支付，從而支付產(chǎn)品經(jīng)理也在互聯(lián)網(wǎng)的浪潮中，逐漸成為各行業(yè)的標(biāo)配崗位。 公司要盈利，就需要有交易，有交易就需要收錢。我剛開始接觸支付時，一心撲在電商上，后來才知道支付是通往金融的鑰匙，放貸還款也需要通過支付，重要性不言而喻。 在支付領(lǐng)域本身方向上，也有更細(xì)的崗位劃分，如支付渠道產(chǎn)品經(jīng)理，交易產(chǎn)品經(jīng)理、支付結(jié)算產(chǎn)品經(jīng)理、支付風(fēng)控產(chǎn)品經(jīng)理等。就支付系統(tǒng)的復(fù)雜度而言，每個模塊可能都需要2年左右的實踐經(jīng)驗才能基本摸透，如要完全吃透某個模塊，一是需要個人的努力，二離不開公司業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來的實踐經(jīng)驗，兩者缺一不可。 一、支付產(chǎn)品經(jīng)理分類 我個人理解將支付產(chǎn)品經(jīng)理分為兩類： 1. 第三方支付或第四方支付公司的支付產(chǎn)品 無論是第三方支付還是第四方支付其實都是市場需求推動的結(jié)果，總得來說都是為了提高效率。 第三方支付承接商戶和銀行，常見支付寶和微信。銀行沒有那么多時間去一個個對接大大小小的電子商務(wù)平臺。反過來，一個電子商務(wù)公司，要去接入全國那么多家銀行系統(tǒng)，從投入成本上來說也不現(xiàn)實。 第三方支付公司的出現(xiàn)解決了這個問題，我?guī)湍銓铀秀y行，你只需要接我一個就行了。反過來對銀行也一樣，只要系統(tǒng)和一家第三方支付公司對接，就可以實現(xiàn)為多家電子商務(wù)公司的用戶提供金融服務(wù)。 目前第三方支付市場里，支付寶和財付通兩大巨頭已占據(jù)將近80%的市場份額。而排名前十的支付機構(gòu)又占了全國90%左右的交易量。這些支付機構(gòu)包括： 財付通 支付寶 京東錢包 銀聯(lián)云閃付 翼錢包 百度錢包 Apple pay 移動和包 蘇寧支付 易寶支付 第四方支付，也即聚合支付，如線下付款時，收銀員拿著掃碼槍掃你的支付寶或者微信碼，常見如收錢吧。 是商家和第三方支付機構(gòu)的連接橋梁，為商戶提供了一個可以統(tǒng)一各種主流支付渠道的聚合支付產(chǎn)品，無論是微信、支付寶、京東支付、百付寶、銀聯(lián)等，方便用戶付款；又可以方便商戶進行賬單管理與核對，不用多渠道對賬。 2. 互聯(lián)網(wǎng)金融、電商平臺等一定需要專業(yè)的支付結(jié)算產(chǎn)品經(jīng)理 公司發(fā)展一般分階段。 第一階段：公司在業(yè)務(wù)發(fā)展初期的時候接入支付，最多也就1-2個渠道，并且這時候主要是為了驗證業(yè)務(wù)的可行性，所以很多公司這時候支付模塊并沒有拆分出來，耦合在業(yè)務(wù)系統(tǒng)里。現(xiàn)在很多公司考慮到未來支付的擴展性和賬務(wù)等問題，已經(jīng)開始招專業(yè)的支付人才來做這事。 第二階段：在這個階段業(yè)務(wù)已經(jīng)有一定規(guī)模，支付已經(jīng)成為業(yè)務(wù)支撐系統(tǒng)當(dāng)中重要的一環(huán)，此時還需完善支付系統(tǒng)的一系列功能，如會員系統(tǒng)（賬戶系統(tǒng)）、交易系統(tǒng)、資金系統(tǒng)、渠道路由系統(tǒng)，還涉及用戶端、商戶端、整個支付清算對賬體系等，沒相關(guān)背景的產(chǎn)品經(jīng)理是搞不定的。 第三階段：發(fā)展到這個階段，已經(jīng)不僅僅只是為公司業(yè)務(wù)提供收單支付服務(wù)了更多的會做一些延展性的服務(wù)比如說對商戶的供應(yīng)鏈金融、對用戶的分期貸款等服務(wù)。 二、進階路徑 初級：接入支付方式和支付渠道，提供產(chǎn)品層面方案，比如實名、綁卡、支付、提現(xiàn)等； 中級：整合渠道，設(shè)計路由系統(tǒng)、對賬系統(tǒng)等； 高級：熟悉政策法規(guī)，設(shè)計支付結(jié)算底層系統(tǒng)，如賬戶體系、記賬系統(tǒng)、風(fēng)控系統(tǒng)等。 雖然同為互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品經(jīng)理，作為支付產(chǎn)品經(jīng)理與其他偏內(nèi)容、體驗導(dǎo)向的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品經(jīng)理（例如微博、門戶、SNS等）在技能有很多不同。 最大的差異在于：支付產(chǎn)品經(jīng)理需要較強的邏輯思維能力，并對后端系統(tǒng)技術(shù)實現(xiàn)有一定的理解。 主要原因在于支付系統(tǒng)最為麻煩不在于前端的用戶體驗，而是后端復(fù)雜業(yè)務(wù)邏輯。如果不理解已有系統(tǒng)的需求場景、實現(xiàn)邏輯、局限性、約束，那最終產(chǎn)品經(jīng)理只能淪落為需求的傳聲筒。這也是為何諸多支付公司的技術(shù)同學(xué)們總覺得產(chǎn)品經(jīng)理可有可無（雖然偏妥，但也不無道理）。 因此，好的支付產(chǎn)品經(jīng)理，都是坑里爬出的勇士。才了解到《支付系統(tǒng)設(shè)計白皮書》作者說自己做支付自學(xué)了會計。 三、知識架構(gòu) 支付原理&產(chǎn)品設(shè)計。學(xué)習(xí)支付整套產(chǎn)品設(shè)計流程和原理，例如收銀臺等頁面和流程，下單、支付結(jié)果通知、退款等基本支付接口，系統(tǒng)信息流和資金流如何扭轉(zhuǎn)。國內(nèi)很成功的微信和支付寶接口必讀；當(dāng)然正常的流程只是支付產(chǎn)品很小的一部分，異常流程往往更重要，如掉單、重復(fù)支付等； 合規(guī)政策。了解金融管理部門法律法規(guī)，避免二清反洗錢，了解自己的業(yè)務(wù)需要的資源，在產(chǎn)品策劃的過程中避免違規(guī)； 風(fēng)控體系。除了常見用戶側(cè)異常例如網(wǎng)絡(luò)問題，支付產(chǎn)品的風(fēng)控龐大得多，需要考慮的有信息存儲和安全，用戶安全等級，銀行系統(tǒng)問題甚至黑客攻擊，如何防范和應(yīng)對； 財務(wù)對賬系統(tǒng)。因為直接涉及到錢，支付產(chǎn)品的糾紛往往更嚴(yán)重，因此設(shè)計完整和齊全的客服體系，照顧到各種異常情況，確保有應(yīng)對方案。 會計基礎(chǔ)。由于作為支付的產(chǎn)品經(jīng)理，很難不涉及到記賬問題。實際上，了解清楚會計的基本原理、記賬規(guī)則、科目設(shè)置等內(nèi)容即可，不會超出《會計從業(yè)資格》這個范圍； 四、學(xué)習(xí)方法 多體驗競品的產(chǎn)品流程和分析其行業(yè)解決方案，擴大知識面及視野； 支付偏技術(shù)，強邏輯，多閱讀接口文檔進行深層次了解，思考產(chǎn)品設(shè)計時知道技術(shù)上大致怎么實現(xiàn)，達(dá)到和技術(shù)溝通無障礙。多參與技術(shù)實現(xiàn)細(xì)節(jié)的討論中，不恥下問，向技術(shù)了解系統(tǒng)實現(xiàn)邏輯； 在日常產(chǎn)品設(shè)計中，對自己高標(biāo)準(zhǔn)要求，不要以傳聲筒或撒手掌柜的標(biāo)準(zhǔn)來要求自己。在產(chǎn)品方案中，強迫自己寫清楚產(chǎn)品業(yè)務(wù)用例的實現(xiàn)邏輯； 積極參與運營日常問題處理，從問題入手，進而熟悉所負(fù)責(zé)產(chǎn)品的行業(yè)需求、業(yè)務(wù)邏輯、問題、行業(yè)知識； 自主學(xué)習(xí)會計等學(xué)科、了解政策等規(guī)范。 鑒于上，需要學(xué)習(xí)和提高的地方很多，個人覺得做支付產(chǎn)品有一定門檻，不過有門檻才有競爭力。道阻且長，我剛上路，與君共勉。
