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答案 1：
>保險(xiǎn)并不是對(duì)賭，如果你要學(xué)習(xí)保險(xiǎn)課程的話，那么你上的第一堂課就是“保險(xiǎn)與賭博一樣嗎？”。
你提到保險(xiǎn)的行業(yè)本質(zhì)，請(qǐng)問在你看來什么是保險(xiǎn)的行業(yè)本質(zhì)？我們先說說保險(xiǎn)的本質(zhì)，保險(xiǎn)公司賣的就是承諾，做的是買賣風(fēng)險(xiǎn)的生意。或者更準(zhǔn)確的說，保險(xiǎn)人測(cè)算某一事故的發(fā)生概率和基數(shù)人群所需的賠款，這些賠款加上一定比例的營(yíng)運(yùn)費(fèi)用再除以基數(shù)人群就是保費(fèi)，本身就是集合風(fēng)險(xiǎn)提供保障的方式。對(duì)于你的拆東墻補(bǔ)西墻實(shí)在覺得非常可笑，這簡(jiǎn)直是侮辱了保險(xiǎn)人，這就像用一項(xiàng)專用資金做一個(gè)項(xiàng)目一樣，你要買設(shè)備，你要雇人，你要生產(chǎn)，這些都要花錢，你能說雇人的錢是從買設(shè)備的錢里東拼西湊的嗎？所有買了保險(xiǎn)的人等于入伙，所有標(biāo)的是一個(gè)集合，你能說一個(gè)集合里的數(shù)這個(gè)數(shù)是那個(gè)東拼西湊的嗎？
保險(xiǎn)的行業(yè)本質(zhì)就是更精準(zhǔn)的測(cè)量和更有效的展業(yè)，也就是說誰掌握了更有效的數(shù)據(jù)和更多的客戶，誰就能生存。不靠譜是因?yàn)槟阆胗弥挥玫钟粯觾猴L(fēng)險(xiǎn)的錢買抵御十樣兒風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，得到的結(jié)果不滿意當(dāng)然不靠譜了。保險(xiǎn)是經(jīng)過嚴(yán)格測(cè)算的東西，你把車停在自家-和放在加油站外的風(fēng)險(xiǎn)是不一樣的，你的保險(xiǎn)合同里如果約定了不能在加油站外，那在那里發(fā)生事故，即使失竊，也是不同的，就像蘋果和香蕉，都是水果，但他們是不同的，懂嗎？
從你的第一點(diǎn)上來說，用公式驗(yàn)證，是對(duì)的。但你要思考什么是風(fēng)險(xiǎn)，你這句話所對(duì)應(yīng)的驗(yàn)證公式所需要滿足的前提假設(shè)就包含我上面提到的“集合”，也就是所有保單持有者，這本身就很好理解，保費(fèi)本身就是賠款+費(fèi)用嘛，多了費(fèi)用這一項(xiàng)，集體當(dāng)然有損失。但注意，對(duì)個(gè)體來說，張三的房子燒了對(duì)毫無關(guān)系的李四來說有什么關(guān)系呢？黑天鵝不常出現(xiàn)，一出現(xiàn)就是很糟糕的事情。以小概率事件區(qū)域外的概率分布使房子被燒損失巨大和花很少錢從而保證不受損失，你認(rèn)為哪一種更合算呢？
所謂的陰謀主義思想？開什么玩笑？即使假設(shè)你沒有任何基本的金融素養(yǎng)，你這句話也說得非常-。金融業(yè)的基本機(jī)構(gòu)種類有銀行、保險(xiǎn)、證券，就這三大類，其他都是在此基礎(chǔ)上的衍生和延伸。說到這里又不得不提你的第三點(diǎn)因素，在人民中不過這幾年普及？那也可以說中國(guó)只有60年的歷史嘛，之前的N千年是不是只因?yàn)槟悴恢谰筒凰隳模勘ｋU(xiǎn)的思想在公元2000多年前就有了，保險(xiǎn)最早是起源于海上保險(xiǎn)，1347年就有第一張海險(xiǎn)保單了，這意味保險(xiǎn)從那時(shí)候就開始標(biāo)準(zhǔn)化。即使是“人民生活普及”也不是這幾年的事情。只不過這幾年你長(zhǎng)大了，賺錢了，需要考慮資產(chǎn)配置了你才發(fā)現(xiàn)，哦，有保險(xiǎn)啦！
你所說的通貨膨脹和戰(zhàn)爭(zhēng)問題，和第二條因素一起說。這些都是保險(xiǎn)合同約定條款的問題，再次強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)賣的就是合同，而上面條款多到想把隔夜飯都吐出來的程度就是為了精確定義事故風(fēng)險(xiǎn)以匹配之前精算得出的準(zhǔn)確費(fèi)率。而加不加通脹條款、戰(zhàn)爭(zhēng)條款、巨災(zāi)條款等都是和費(fèi)率相關(guān)的，比如說你去給你家房子投保，絕對(duì)有“戰(zhàn)爭(zhēng)除外”這一條款，還會(huì)有“洪水、地震除外”條款，除非你加了錢，第二條可以去掉哦，但也會(huì)有“本協(xié)議中所涉及洪水、地震定義以xxoo為準(zhǔn)”。又比如說你買人身險(xiǎn)，通脹條款會(huì)允許你保額與CPI掛鉤浮動(dòng)一定范圍，一般是5%~10%，但這也要增加費(fèi)率，因?yàn)槟阋蟾嗟谋Ｕ稀６阏f的法律問題，通常不是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司不規(guī)定，而是規(guī)定太多了使用戶迷惑，法律會(huì)在這方面限制，比如告知義務(wù)（確保投保人明白所有條款含義），而保障賠付這方面法律的規(guī)定是和銀行保障取款一樣的，限定準(zhǔn)備金率。
上面說了這么多明白了嗎？一分錢一分貨，你花多少錢就得多少保障。而我們“人民”為什么對(duì)保險(xiǎn)這么迷茫呢，是因?yàn)槲覀兊慕逃×耍瑳]有任何基礎(chǔ)經(jīng)濟(jì)課程，對(duì)銀行的認(rèn)識(shí)就是存錢和貸款，對(duì)證券的認(rèn)識(shí)就是炒股，甚至沒人教什么是股票。對(duì)保險(xiǎn)的抱怨可以打這么一個(gè)比方：一個(gè)人花了-的錢卻抱怨“為什么我的手機(jī)這么難看，對(duì)面的那個(gè)拿的那什么-HONE也是手機(jī)呢，我可是花了錢的！賣手機(jī)騙人，我再也不相信賣手機(jī)了“╮(╯_╰)╭
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